30代で家を買う前に考えているお金のこと - Asset Log｜資産運用・仮想通貨の実体験ブログ

30代で住宅購入を検討する前に、資産形成・教育費・投資とのバランスで考えていることをまとめます。

この記事は、30歳会社員・既婚・子ども1人の私が、年収約650万円の家計で実際に考えている資産形成の記録です。特定の商品をすすめる目的ではなく、自分の数字と判断を残すことで、同じような会社員世帯の参考になることを目指しています。

私の場合

30代になると、住宅購入を考える場面が増えます。わが家でも、家賃、住宅ローン、教育費、投資額のバランスは大きなテーマです。総資産が約2,000万円あっても、住宅購入で現金を使い切るのは避けたいと考えています。

一番効果が大きかったのは、投資商品を探す前に毎月のお金の流れを固定したことです。給与が入ったら生活費、社内預金、証券口座、現金予備費に分け、残った金額で無理に投資を増やさないようにしています。

一方で、価格が上がっているときに焦って買い増したことや、手数料をよく見ずに取引したことは反省点です。特に暗号資産は値動きが大きく、短期の利益だけを見ると判断が雑になりやすいと感じました。

住宅は資産である一方、毎月の固定費を長期間決める選択でもあります。投資より先に、住宅ローン返済後も生活防衛資金が残るかを確認したいです。

購入する場合も、投資をゼロにしない範囲で返済計画を作り、家計の余白を残します。

注意：投資には元本割れのリスクがあります。株式、投資信託、暗号資産は価格が変動し、損失が発生する可能性があります。当サイトの内容は投資助言ではありません。最終判断は必ずご自身の責任で行ってください。

住宅購入における頭金の「正解」は人によって違います。頭金を多く用意すれば月々の返済額は減りますが、手元の流動資金が減るリスクがあります。私は「頭金＋諸費用（物件価格の3〜10%）を出しても、生活防衛資金6ヶ月分が残る状態」を最低ラインにしています。

変動金利は今（2026年時点）は低水準ですが、将来上昇するリスクがあります。固定金利は安心感がありますが、変動より高い。私は「金利が2〜3%上昇しても月々の返済が生活を圧迫しない」という水準で借入額を設定しています。金利タイプは人生の安心感を買うコストとして考えるのが合理的です。

住宅ローンを組んだ後、毎月の投資額（iDeCo・NISA）を維持できるかを事前に試算することが重要です。「家を買ったら投資ができなくなった」という状況は、老後資産形成の観点から大きなリスクになります。私は住宅ローン返済後も月3〜5万円の積立を維持できる借入額を上限にしています。

「賃貸と購入のどちらが得か」という比較記事はネットに無数にあります。でも正直、どちらが「得か」は住む地域・ライフプラン・金利動向に依存しすぎて明確な答えは出ません。私が重視しているのは「その家に長く住み続けるか」「転勤・転職の可能性はあるか」という人生の柔軟性です。

子どもの教育費は公立・私立・習い事によって大きく変わります。文部科学省の調査によると、幼稚園〜高校まで全公立で約540万円、全私立で約1,830万円かかるとされています（2024年調査）。住宅ローンと教育費が同時にかかる時期（子どもが小〜中学生）を想定した資金計画が必要です。

今の総資産状況については資産公開記事で詳しく公開しています。

次に読むおすすめ記事：

【免責事項】本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。投資には価格変動リスクや元本割れの可能性があります。最終的な判断はご自身の責任で行ってください。